北京快3

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                墨西哥、巴西开展普惠金融的做法和经历

                公布工夫:2019-09-24 01:28阅读次数:686次

                编者按:克日,银监会派员赴墨西哥、巴西展开普惠金融调研,调研组辨别拜访了两国羁系部分和金融机构,零碎理解了两国推进普惠金融开展的国度战略、制度设计、政策保证、羁系办法和任务理论。墨、巴两国展开普惠金融任务起步较早,两国经过注重立法例范、美满顶层设计、拓宽效劳渠道、推进金融创新、强化统计评价和增强消耗者教诲和维护等步伐,引导金融资源聚焦单薄范畴、效劳特别群体,获得了较好的结果。本期静态摘编了墨、巴两国开展普惠金融的次要做法和经历。供参阅。

                一、墨西哥开展普惠金融的次要做法和经历

                墨西哥是拉美经济大国,2015年GDP完成1.2万亿美元,位居拉美第二位,增长率为2.5%,人均GDP为9592美元。墨西哥金融羁系部分次要有地方银行(BOM)和财务与大众信贷部分(SHCP)。财务与大众信贷部分下设银行与证券委员会(CNBV)、保险与包管委员会(CNSF)、养老金办理委员会(CONSAR)、银行存款维护局(IPAB)、维护金融消耗者天下委员会(CONDUSEF)共5个部分,各部分辨别担任羁系各自金融业务范畴,此中银行与证券委员会担任牵头推进普惠金融效劳任务。

                (一)注重立法例范和微观制度建立

                墨西哥从21世纪初起即开启了普惠金融的制度建立。2011年,该国签订普惠金融同盟(AFI)经过的《玛雅宣言》,正式做出普惠金融答应。2012-2014年,墨西哥启动全方位的金融变革,经过立法例范和制度建立,落实《玛雅宣言》的次要目的,发生了四个方面的影响:一是丰厚了银行业金融机构主体,添加了供应侧金融资源,促进了市场竞争。二是确定了该国6家政策性银行的运转机制与功用定位。特殊是国度开展银行(NAFIN)和国度储备与金融效劳银行(BANSEFI),在专门法则的受权下,承当起专属效劳弱势群体和单薄范畴的职能。三是修正了金融羁系相干法例,强化了羁系部分推进普惠金融开展的职责,特殊表现在数据统计、信息表露和政策研讨等方面。四是美满了关于金融消耗者权柄维护的执法规则。

                (二)明白顶层设计和任务机制

                一是在国度战略层面,该国建立了普惠金融国度委员会(CONAIF),办理层由财务与大众信贷部、银行与证券委员会等8个部分的10名代表构成。委员会的次要职责有:订定并施行普惠金融国度计划,设定中临时目的,在联邦、州、地市层面订定和实行普惠金融政策,到场金融知识教诲的协作,推进普惠金融羁系框架作须要变革。二是在详细羁系职责方面,墨西哥银行与证券委员会内设普惠金融部,专职推进普惠金融开展。三是在其他配套构造方面,该国建立了维护金融消耗者天下委员会、国度金融扫盲委员会,与普惠金融国度委员会构成了长效的协作机制。

                (三)健全机构体系和效劳渠道

                一是发扬开展性金融机构在筹资与增信方面的根底性功用。开展性金融机构次要包罗6家政策性银行和大众信托基金等机构。政策性银行中的国度开展银行、国度储备与金融效劳银行专注效劳小微企业和低支出群体,两家银行均展开资金转贷和融资包管业务:一方面,以国度信誉发债召募低本钱资金,向贸易性金融机构提供中临时存款,以此效劳普惠金融工具;另一方面,与北京快3部分协作,为贸易性金融机构面向特定客户群体的存款提供包管代偿效劳。别的,墨西哥还建立了大众信托基金,如,乡村开展信托基金(FIRA),经过转贷和包管的方法,专门支持农业和乡村经济开展的。

                二是打造多层级的贸易性金融机构细分市场。除正轨贸易银行外,墨西哥有三类非银行的小型私营信贷机构:微型金融机构(SOFIPO)、社区金融机构(SOFINCO)、协作信贷与储备机构(SOCAP),这三类机构经过政策性银行的低本钱的转贷资金效劳低支出群体。微型金融机构可对普通大众操持存存款业务;社区金融机构只在乡村地域展开业务;协作信贷与储备机构的效劳工具则仅限于外部成员。别的,2008-2009年,墨西哥修订了《信贷构造法》,容许以较低的资源要求设立效劳专业范畴和特定人群的利基银行(注1) ,现在该国有7家此类银行。

                三是开展署理网点拓宽效劳渠道。墨西哥2008年正式立法容许金融机构经过第三方提供效劳,执法要求每个署理点只能与一家银行机构展开协作,并对业务范畴、买卖金额做出了明白的限定。少量的银行业机构在遥远地域与便当店、彩票贩卖点、加油站等批发业终端协作,树立署理点。停止2015年底,墨西哥已有银行署理点27422家,掩盖到该国57%的下层行政区、94%的成年生齿;在19%的下层行政区,署理点是外地住民获取金融效劳的次要途径。

                (四)对峙聚焦单薄范畴和弱势群体

                一是对搀扶工具订定契合实践的分别规范。如,在企业划型规范上,该国依照“雇员人数*10%+贩卖总额90%”的权重盘算法得出加总系数,以此作为划型根据,这一办法有利于吸纳失业生齿较多的小微企业享用政策搀扶。二是联合机构特点明白详细支持工具。如,乡村开展信托基金与农业部协作,对蒙受天然灾祸的乡村客户提供单户最高100万比索(合人民币约37万(注2))的专项赔偿方案,对属于“国度消弭饥饿方案”的下层行政区也提供专项存款包管。国度开展银行与经济部协作,为小微企业和创业人群提供细分项目标存款包管支持。三是配套政策跟进到位。如,对贸易性金融机构与乡村开展信托基金协作的包管存款,银行与证券委员会容许在盘算危害敞口时作肯定比例的扣除,增加拨备提取,以此提拔贸易机构的内生动力。

                (五)积极推进产物与效劳方法创新

                一是树立账户分级制度。该国将银行账户分为4级:第1级账户仅可停止存取款,每月存款总额不超越280美元,开户要求最简化,可匿名开户。第2级账户开户需提供复杂的团体信息,容许近程开户,除支票外别的根本的领取结算功用均可完成,每月存款限额1114美元,对属于北京快3救援工具的开户人,可得当进步限额。现在这一级账户理论中使用最为普遍。第4级账户可操持全品种银行业务,开户证明资料要求也最严厉。二是培养弱势群体继续取得金融效劳的才能。国度储备与金融效劳银行向低支出人群提供2500比索(合人民币约1000元)以上、最临时限可达36个月的小额信贷产物,条件是存款客户必需在银行保有均匀每月至多2000比索(合人民币约800元)的存款,以此培育低支出人群的储备习气。乡村开展信托基金施行的SIEBAN方案,为贸易性金融机构提供补贴,承当为偏僻乡村地域小型乞贷人效劳所发生的行政和挑选用度。补贴金额可依据存款范围调解,不超越总乞贷金额的16.7%,并可追随乞贷人在3年内转移到差别的金融机构。

                (六)美满普惠金融相干统计剖析与金融教诲任务

                一是注重普惠金融统计剖析和信息表露。一方面,银行与证券委员碰面向其羁系的金融机构,树立专门的普惠金融统计体系,增强供应剖析,活期搜集数据,撰写并公布年度陈诉。另一方面,银行与证券委员会与墨西哥国度统计与天文研讨所(INEGI)协作,展开面向天下住民的普惠金融需求观察,该观察每3年一次。相干陈诉为北京快3决议计划和金融机构的贸易形式提供紧张的支持和指引。二是强化金融教诲任务。国度金融扫盲委员会在天下范畴内展开金融教诲培训项目,指定国度储备与金融效劳银行详细担任项目实行。在国度储备与金融效劳银行推出的一项面向低支出群体的“昌盛方案”中,金融教诲与存存款、保险、社会福利发放等并列为紧张的效劳内容之一,并被以为是后三项效劳得以展开的条件。该方案目的受害生齿约700万,大局部位于乡村。现在已掩盖了此中的约100万人。

                二、巴西开展普惠金融的次要做法和经历

                巴西经济气力位居拉美首位,2015年GDP完成2.5万亿美元,人均GDP为8802美元。比年来,受大宗商品价钱下跌的影响,经济呈现滞涨,2015年GDP增长率为-4.1%,消耗者物价指数为10.7%,2015年巴西雷亚尔兑美元汇率累计升值32.8%。巴西的羁系主体是国度钱币理事会(NMC),由4个金融羁系部分构成,即地方央行(BCB)、证券买卖委员会(SEC)、私营保险羁系局(PIS)、补贴养老金秘书处(CPS),四个部分结合或独自停止金融羁系,地方银行担任牵头推进普惠金融效劳任务。

                (一)注意立法建立,增强顶层设计

                一是注重经过法制建立保证普惠金融效劳。如,在金融效劳小微企业方面,巴东南京快3的执法(Law 10735/2003)规则了银行要按活期存款额2%的比例向小微企业提供小额信贷;执法(Law 11110/2005)规则了微型信贷的操纵细则,包罗对企业贷前的实地观察要求、贷中的及时监测、乞贷人还款资源评价等;地方银行的(Resolution No.4000/2011)确定了金融支持小微企业的开展方案。二是强化国度战略设计。2011年,巴西建立天下普惠金融委员会(PNIF),该委员会由地方银行、财务部、联邦反省官办公室、农业部等10多个部分配合构成,该委员会任务目的是在天下提供得当的普惠金融效劳。详细目的有三项:加强普惠金融可得性;经过加强金融教诲和进步信息通明度促进金融消耗者经济责任和金融效劳信息的可得性;促进金融供应更好的顺应企业和团体需求。

                (二)拓宽效劳渠道,提拔金融掩盖面

                一是推行署理银行。从20世纪90年月起,巴西开端注重推行署理银行(Correspondents),经过立法,容许署理银行在更大的范畴以更多的方式提供金融效劳,同时羁系部分也低落了开设署理银行的羁系要求,如署理银行的设立不需求羁系部分审批,只需求报备网点效劳功用即可。巴西银行机构与批发市肆、邮局、彩票贩卖点签署协作协议,经过这些贸易机构提供存款、取款、转账等根底金融效劳。停止2015年底,巴西拥有各种银行效劳机构15万个,掩盖天下一切城镇,此中署理银行8万个,占比52.2%。二是开展信誉协作社。巴西努力于在差别行业和范畴经过开展信誉协作社(Cooperative)提供普惠金融效劳,特殊是鼓舞在乡村、消费商协会、企业结合会等地域和构造开展信誉协作社,为协作社成员提供存款、取款、转账、小额信贷等多样化的金融效劳。停止2015年底,巴西40%的都会已掩盖信誉协作社,协作社成员达510万。

                (三)改良机制体制,加巨细微信贷效劳

                一是明白立法例定,强化效劳任务。巴西增强立法(Law 10735/2003),要求各银行要按活期存款余额2%的比例向小微企业及创业者提供小额信贷,未到达2%放款比例的银行不得调用该笔资金,但可将资金拆借给同行并用于小微企业信贷投放。此类小微企业存款手续复杂,无需抵押、包管,年利率低于贸易信贷利率,此项步伐惠及天下340万个小微型企业和创业者。近期由于巴西通胀率高企,汇率大幅升值,为包管此类业务的贸易可继续性,信贷利率较高,年化利率达17%,高于巴西基准利率3个百分点,但仍低于市场上均匀约30%的贸易利率。二是设立署理公司,低落效劳本钱。巴西联邦储备银行(CAIXA)是全拉丁美洲第二大国有银行,该行经过提倡设立署理公司(CAIXA CRESCER)展开小微企业信贷业务,该署理公司经过雇佣低学历(初中或高中结业)且熟习社区情况的员工展开小额信贷业务,低落运营本钱。署理公司发放的首笔存款不超越2000雷亚尔(合人民币约3600元),限期不超越12个月,再次存款额度不超越4000雷亚尔(合人民币约7200元),限期不超越24个月。除小额信贷产物以外,该署理公司还经过展开小额保险、信誉卡等业务添加业务支出,提拔企业贸易可继续性。停止2015年底,该署理公司有1000多名员工,发放小额信贷13亿雷亚尔(合人民币约23.4亿元),效劳客户37.7万户。

                (四)创新金融产物,提拔普惠水平

                一是推行简化账户。2004年起,巴西羁系部分推行账户分级制度,容许团体开立简化账户,增加开立条件,简化开户顺序,还推行收费匿名账户,以此鼓舞低支出人群运用银行账户。二是展开小额信贷方案。针对低支出人群、农夫和妇女等特别人群设置了简化信贷流程的信贷方案,如,支出增长小额信贷方案(PNMPO)和加强乡村家庭方案(Pronaf),此类信贷方案的配合特点是信贷额度小、请求流程复杂,次要目标是经过小额信贷提拔特别群体的支出程度。

                (五)遍及金融教诲,增强消耗者维护

                巴西地方银行与国度消耗者委员会(NSC)、社会开展与消弭饥饿部(MSDHA)、财务办理学校(SFA)等部分协作,在天下推行“金融百姓方案”(Financial Citizenship Program),这是一个旨在让百姓充沛取得金融效劳权益并承当金融任务的方案,该方案的目的是经过强化百姓金融教诲和加强百姓对国度金融体系的理解,从而增强金融消耗者权柄维护,改进消耗者和金融效劳提供者的干系。羁系部分一方面加强抵消费者金融教诲,遍及开户、储备、存款等方面的金融知识,促使消耗者加强承当金融责任和任务的认识,提拔其对金融危害的辨认和防备。另一方面要求金融机构提拔通明度,高兴低落消耗者和金融机构之间的信息不合错误称,调理消耗者和金融机构的干系,协助消耗者特殊是低支出人群更好的理解和运用金融产物。

                (六)设计目标体系,活期评价转达

                巴西央行经过与财务部、社会开展部、农业部等部分协作,在巴西国度天文统计局(IBGE)的协助下,设计普惠金融目标体系,活期在天下范畴内展开监测评价,继续改良观察办法和计量手腕,片面理解消耗者需求。巴西央行每年公布监测评价陈诉,以观察剖析后果为根底,美满羁系政策,改良机构体系,创新金融产物。

                三、开辟与发起

                (一)美满统计目标体系,展开活期评价与转达

                墨、巴两国经历标明,美满的普惠金融统计体系便于实时掌握各地域、各群体的金融供应和需求,指点政策的静态调解。我国可从以下三个方面,树立健全普惠金融统计、评价、转达体系。一是整合美满现有统计目标,零碎表现普惠金融的可得状况、运用状况和效劳质量。二是逐渐扩展统计范畴,探究树立多部分任务组,活期统计各地域、各群体、各机构普惠金融开展情况。三是在片面统计的根底上,构成静态评价机制,从地区和机构两个维度,对普惠金融开展状况停止活期评价和转达。

                (二)开展署理银行形式,打造多条理效劳体系

                我国天文和生齿特点决议了金融需求的多样性和庞大性,可以探究构建“金融网点+贸易网点+挪动效劳终端”的多条理效劳体系。一是鼓舞金融机构到都会社区、乡村地域和贫穷地域开设网点,低落对此类网点的羁系准入要求。二是自创外洋署理银行做法,低落对署理网点的羁系要求,鼓舞金融机构与超市、药店等贸易机构协作,经过铺设各种自助机具,提拔金融效劳便当性。三是鼎力开展挪动金融效劳终端,鼓舞金融机构运用大数据、云盘算等新型信息技能,打造挪动互联网平台,为客户提供信息、资金等全方位金融效劳。

                (三)推行扶贫、创业、助学存款,进步信贷发力精准度

                墨、巴两国均比拟注重对初初创业者和低支出贫穷人群信贷支持,为统筹业务的政策性和贸易性,信贷利率较高,同时也构建了较美满的财务奖补政策和差别化羁系政策。我国可经过细化产物分类、加大补贴力度、施行差别化羁系等手腕,放慢推行扶贫、创业、助学小额信贷业务。金融机构可经过创新效劳形式和产物范例,低落信贷门槛,提拔信贷支持力度。各级财务部分可树立和美满针对特别群体小额信贷业务的财务嘉奖和危害赔偿政策,加大奖补力度,发扬政策性资金对贸易存款的引导作用。羁系部分可进一步细化差别化羁系政策,进步政策针对性和无效性,激起金融机构的自动性。

                (四)健全政策性金融体系,强化引导搀扶作用

                一是美满现有政策性银行体系。探究在现有政策性银行外部设立普惠金融奇迹部或小微、三农、扶贫奇迹部。明白并丰厚现有政策性银行展开普惠金融效劳的职责和业务范畴,增强对小微企业、“三农”、贫穷人群和初初创业者等客户的信贷支持力度。鼓舞政策性银行经过零售资金转贷等方式与贸易性金融机谈判融资性包管机构协作。二是做大做强政策性包管体系。鼎力开展一批以北京快3出资为主的融资包管机构或基金,推进树立重点支持小微企业和“三农”的省级再包管机构,研讨设立国度融资包管基金。三是探究开展政策性乡村小额信贷构造,将其开展为机构掩盖面广、授信额度小、用信流程快的支农机构,补偿大中型银行机构掩盖不全的空缺范畴。

                (五)强化普惠金融法制建立,提拔政策实行力度

                现在,我国对小微企业、“三农”、贫穷地域和生齿的金融效劳政策较多,但少数为部分告诉,政策的效能性、波动性和整合性缺乏。可逐渐订定和美满普惠金融相干执法法例,整合现有财务补贴、税收减免和差别化羁系等系列政策,构成零碎性的执法框架,加强政策实行力度,构成政策协力,确保普惠金融效劳有法可依、有章可循。

                (六)增强金融教诲,美满消保体系

                一是研讨订定针对农夫和城镇低支出人群的金融效劳最低规范和金融效劳用度减免方法,保证并改进特别消耗者群体金融效劳权柄。二是增强金融宣传和教诲,进步消耗者运用金融产物的才能,加强消耗者左券肉体,遍及其承当金融任务的责恣意识。三是引导金融机构担负起受理、处置金融消耗纠纷的次要责任,不时美满任务机制,改良效劳质量。四是疏通金融机构、行业协会、羁系部分、仲裁、诉讼等金融消耗争议处理渠道,试点树立非诉第三方纠纷处理机制。

                 

                注1:利基一词是英文Niche的音译,指特定的范畴。利基银行次要指效劳专业范畴和特定人群的专业银行。

                注2:依照2016411日汇率盘算,下同。


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